[ 王志輝 ]——(2009-11-17) / 已閱14982次
新《中華人民共和國保險法》閃亮登場
王志輝
２009年10月1日，新《中華人民共和國保險法》（簡稱《保險法》）將正式實施。與舊《保險法》相比，新《保險法》的一大變化就是在規則完善和制度設計上更加注重對廣大投保人、被保險人和受益人利益的保護。新《保險法》是近年來我國保險業改革發展實踐成果的結晶，是我國保險業防范風險、加強監管、保護被保險人利益的制度升華。新《保險法》共八章，187條，多處修改，修改幅度很大，現在王律師就與大家利益最密切相關的變動舉例予以說明。
案例一：林先生的女兒在2007年3月曾因肺病住院治療，病情穩定后出院回家靜養。2008年1月他為7歲女兒投保兒童健康險，2008年8月病情加重重新入院治療，然后向保險公司提出理賠，保險公司在得知投保之前已患肺病，以林先生未如實告知為由拒絕賠償，并解除保險合同。于是林先生向律師進行咨詢。
問一：保險公司是否有權拒賠和解除合同？
問二：新舊《保險法》中對上述情形中保險公司的解除權如何規定？
律師分析：以上情形發生在舊《保險法》實施期內，適用舊《保險法》，林先生故意不履行如實告知義務的，保險人有權拒賠、解除合同，并不退還保險費。
新《保險法》實施后，林先生如果在投保時，如果保險公司沒有向林先生詢問其女兒健康狀況，林先生就沒有義務進行告知，一旦保險合同成立，保險公司則應當履行賠付責任。
案例二：李女士的兒子在剛出生不久被檢查出腦部患有先天性疾病且無法治愈。在新《保險法》實施后，如果李女士想在2009年11月為其兒子投保兒童健康險，但同時擔心保險公司會拒賠而故意隱瞞了先天性疾病的事實，合同訂立5個月后又擔心保險公司發現拒賠，于是委托律師發函如實向保險公司告知，保險公司在接到函后2個月回復李女士要求解除保險合同，
問一：保險公司解除權是否能夠得到支持？
問二：如果保險公司在訂立合同前要求李女士的兒子做體檢，10月份檢查出疾病隱患，保險公司在知情的情形下仍繼續承保，然后在行使解除權，是否能夠得到支持？
律師分析：新《保險法》規定，李女士這種情形，保險公司的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過2年的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。保險公司在接到函后2個月行使解除權，超過法律規定的期限，不應得到支持。
保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當賠付。
亮點1——投保人的告知義務不再無限擴大
舊法中保險人的詢問是權利而不是義務，而投保人的告知則是義務；新法中投保人只需對保險人的提問履行告知義務，可以理解為“不詢問不告知”。
亮點2——主觀過錯范圍縮新法中規定投保人未履行告知義務的主觀過錯從故意和過失縮小為故意和重大過失。
亮點3——合同解除權時間限制
為防止保險公司濫用合同解除權，新法對保險人的合同解除權分別規定了三十日和二年。
亮點4——新增不可抗辯規則
新法規定保險人在合同訂立時已經知道投保人未如實告知的情況的，則不能再以任何理由抗辯理賠。
案例三：張先生雙目失明，他想為妻子投保人壽險，在投保過程中，保險業務員口頭向張先生解釋保險條款，對于合同中的免責條款，張先生聽得似懂非懂，為慎重起見，張先生委托律師發函要求保險公司書面說明免責條款，在與律師商議后決定是否投保。
問：張先生的要求是否應得到支持？
律師分析：張先生是殘疾人，無法讀懂保險合同條款，為防止保險業務員因欺騙或說明不清引發糾紛，張先生的要求保險公司履行說明義務的要求是合理的，應當得到支持。保險合同關系到投保人、被保險人和受益人的切身利益，合同條款長而復雜，即使是健全人，也未必能在閱讀時盡到審慎注意，因此有不明之處都可以要求保險公司進行說明，為防止說明不清，要求書面說明是保存證據的最好方式。
亮點5——完善條款的說明義務
主要是指格式條款的說明義務和免責條款的提示說明義務。特別是免責條款，投保人有權要求保險人做書面說明。
案例四：周小姐新婚之后為自己的新房投保了財產保險，在合同期限內，2009年12月，房屋因火災被部分燒毀，周小姐要求保險公司賠償，保險公司以調查火災原因為由要求周小姐配合調查并多次補交材料，周小姐為查明起火原因經常請假被扣工資4000元，同時為修復房屋而支出了2萬元錢。但保險公司仍遲遲不進行賠償，周小姐委托律師起訴至法院要求保險賠償，并同時賠償被扣工資和修復房屋的費用。
問：周小姐的訴訟請求是否能夠得到支持？
律師分析：新《合同法》規定，保險人按照合同的約定，認為有關的證明和資料不完整的，應當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。并規定保險公司最長30天核定時間，同意賠付的，在10天內履行；不同意賠付的，在3天內拒賠。對于周小姐為查明和確定保險事故、為減少房屋損失而支付的必要的、合理的費用，應當由保險人承擔。
亮點6——簡化補交程序
保險公司如果認為需補交有關證明和資料，應當及時一次性通知對方，防止保險公司以補交材料為名推諉賠償責任。
亮點7——加快賠款速度
明確了保險公司最長30天的核定時間，一旦雙方達成賠償或者給付保險金協議，必須在10天的履行期限內完成。
亮點8——明確拒賠時間
自核定作出后拒賠或者拒付，3天的通知期限不得逾越。
亮點9———保險人承擔必要的、合理的費用
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