[ 海曉霞 ]——(2010-11-16) / 已閱8602次
民間借貸執(zhí)行案件增多的原因及對(duì)策
海曉霞
民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。從法律意義上講，民間借貸是指自然人之間、自然人與企業(yè)(包括其他組織)之間，一方將一定數(shù)量的金錢(qián)轉(zhuǎn)移給另一方，另一方到期返還借款并按約定支付利息的民事法律行為。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和公民財(cái)產(chǎn)的增多，民間借貸活動(dòng)增多，法院受理的該類糾紛也逐年增多。筆者試從西吉法院近兩年受理的民間借貸執(zhí)行案件的情況對(duì)該類型案件增多的原因進(jìn)行分析并提出對(duì)策及建議。
一、西吉法院近兩年民間借貸執(zhí)行案件基本情況
2008年度，西吉法院受理民間借貸執(zhí)行案件53件，占受理執(zhí)行案件總數(shù)的7.63%，執(zhí)結(jié)53件，占執(zhí)結(jié)案件7.63%。執(zhí)結(jié)案件中，以終結(jié)本次執(zhí)行程序方式結(jié)案24件。
2009年度，西吉法院受理民間借貸執(zhí)行案件64件，占受理執(zhí)行案件總數(shù)的39.75%，執(zhí)結(jié)58件，占執(zhí)結(jié)案件38.93%。執(zhí)結(jié)案件中，以終結(jié)本次執(zhí)行程序方式結(jié)案39件。
截止2010年6月底，西吉法院2010年受理民間借貸執(zhí)行案件85件，占受理執(zhí)行案件總數(shù)的47.75%，執(zhí)結(jié)56件，占執(zhí)結(jié)案56%。執(zhí)結(jié)案件中，以終結(jié)本次執(zhí)行程序方式結(jié)案19件。
從以上數(shù)據(jù)不難看出，民間借貸執(zhí)行案件在西吉法院的執(zhí)行案件總數(shù)中所占比重在不斷的增加。
二、民間借貸案件增多的原因
（一）民間資本逐漸增多，融資渠道不暢。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，公民手中的財(cái)產(chǎn)逐漸增多。尤其是近年來(lái)，公民的投資意識(shí)增強(qiáng)，房地產(chǎn)、股票市場(chǎng)火爆，但投資股市、房產(chǎn)須相關(guān)專業(yè)知識(shí)，且有一定風(fēng)險(xiǎn)，相比較，傳統(tǒng)的借貸方式投資較安全、便捷，成為一般公民的首選。借款人從金融機(jī)構(gòu)貸款的難度較大，程序復(fù)雜、規(guī)范，借款人轉(zhuǎn)向更為方便、便捷的民間資本，民間借貸得以迅猛發(fā)展。
（二）公民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，民間借貸擔(dān)保手續(xù)不完備。
許多公民法律意識(shí)淡薄，不知法、不懂法，對(duì)《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等相關(guān)法律法規(guī)不了解，具體體現(xiàn)在辦理抵押物登記時(shí)沒(méi)有到房管、交通等相關(guān)管理部門(mén)辦理抵押登記手續(xù)，錯(cuò)以為持有借款人提供的產(chǎn)權(quán)證照就可控制住抵押物。
（三）市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)存在風(fēng)險(xiǎn)，使借貸充滿風(fēng)險(xiǎn)。
一些借款人經(jīng)營(yíng)失敗，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到出借人身上，無(wú)法歸還借款，更不用說(shuō)高昂的利息。還有一些不法之徒，利用出借人逐利的心理，用花言巧語(yǔ)騙取信任，或偽造產(chǎn)權(quán)證照提供假擔(dān)保，詐騙錢(qián)財(cái)。
（四）民間借貸市場(chǎng)缺乏管理。
在目前的法律法規(guī)框架下，任何個(gè)人、企業(yè)及社會(huì)組織都可以充當(dāng)民間借貸中介，并不需要向有關(guān)部門(mén)申請(qǐng)執(zhí)照，也沒(méi)有資本金要求，更談不上股東準(zhǔn)入條件。民間借貸中介服務(wù)機(jī)構(gòu)逐漸增多，許多房產(chǎn)中介公司紛紛新增民間借貸業(yè)務(wù)，管理法規(guī)卻相對(duì)滯后，管理主體不明確，由于從業(yè)公司、人員良莠不齊，缺乏相關(guān)專業(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)，更加大了民間借貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。
三、民間借貸案件執(zhí)行中存在的問(wèn)題
（一）無(wú)財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行。這類案件占未結(jié)案件的60%左右，西吉屬于寧夏南部山區(qū)，前來(lái)法院通過(guò)訴訟方式解決糾紛的多為“靠天吃飯”的農(nóng)民，其基本生活都沒(méi)有保障，如果家中有病人或無(wú)勞動(dòng)能力的人，只好高息借貸，用他們的話來(lái)講，只要有人借就行，利息高點(diǎn)也無(wú)所謂，這類案件進(jìn)入執(zhí)行程序后，被執(zhí)行人除了基本住房、幾畝田地和一些家庭生活必需品以外，別無(wú)其他財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行。
（二）被執(zhí)行人下落不明。這類民間借貸案件中，被執(zhí)行人全部下落不明的占30%左右，一些被執(zhí)行人欠多個(gè)債權(quán)人的借款，有的確屬資不抵債，有的在借款時(shí)就沒(méi)有想過(guò)要還款，提前轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，有的借款人多年下落不明，債權(quán)人害怕超過(guò)訴訟時(shí)效，只好提起訴訟，其進(jìn)入執(zhí)行程序后的情況可想而知。
（三）保證手續(xù)不健全。通過(guò)調(diào)查可以看出，一些債權(quán)人為了保證實(shí)現(xiàn)債權(quán)，在與被執(zhí)行人發(fā)生民間借貸關(guān)系時(shí)，要求有保證人提供擔(dān)保，特別是在農(nóng)民之間的借貸關(guān)系，保證責(zé)任約定不明，分不清是一般保證還是連帶保證，有的超過(guò)擔(dān)保期限，有的債權(quán)到期后重新更換借據(jù)，沒(méi)有保證人予以擔(dān)保，這樣案件在執(zhí)行時(shí)債權(quán)人很難實(shí)現(xiàn)債權(quán)。
（四）借據(jù)金額與實(shí)際金額不符。此類案件采取強(qiáng)制執(zhí)行的比例占80%左右。有許多民間借貸關(guān)系中出借的本金與借據(jù)的金額不符，一種類型是直接在借據(jù)中約定本金、利息；第二種類型是本金和利息計(jì)算在一起，算做是借據(jù)金額；第三種類型是計(jì)算出利息，直接從本金中扣除，借據(jù)金額寫(xiě)本金的金額；第四種類型是利滾利，多次發(fā)生借貸，每月都不能還清，余額部分加新借部分合在一起約定利息，重新出據(jù)借據(jù)。以上四種類型大多數(shù)債權(quán)人是類似屬于職業(yè)放貸人，大多數(shù)債務(wù)人是著急用錢(qián)，信譽(yù)和能力較差的人。對(duì)此類案件的執(zhí)行難度非常大，被執(zhí)行人在執(zhí)行中抵觸情緒大，往往不肯按判決的執(zhí)行標(biāo)的自動(dòng)履行，有的甚至寧愿被拘留也不認(rèn)帳，用債務(wù)人的話講，當(dāng)時(shí)沒(méi)有辦法，如果有一點(diǎn)希望也不愿去借他們的錢(qián)。
四、民間借貸執(zhí)行案件執(zhí)行對(duì)策及建議
由于目前我國(guó)有關(guān)民間借貸相關(guān)法律法規(guī)仍顯不足，對(duì)民間借貸中介合法性仍然沒(méi)有確認(rèn)，因此，民間借貸中介的活動(dòng)始終處于法律的邊緣。當(dāng)民間借貸資金數(shù)量一旦達(dá)到一定的水平，風(fēng)險(xiǎn)控制如果出現(xiàn)問(wèn)題，就會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重后果，可能危及社會(huì)穩(wěn)定，建議采取如下措施：
（一）加強(qiáng)對(duì)公民的投資風(fēng)險(xiǎn)教育，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。
相關(guān)新聞媒體應(yīng)通過(guò)主動(dòng)宣傳，向廣大公民宣傳民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，執(zhí)法機(jī)關(guān)也要通過(guò)典型案例的宣傳，提高公民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，無(wú)論自行或是通過(guò)中介機(jī)構(gòu)借貸均風(fēng)險(xiǎn)較大，借款人和中介均無(wú)履約的充分保障，實(shí)施民間借貸行為一定要慎重。
（二）加強(qiáng)法律法規(guī)宣傳，提高公民學(xué)法的自覺(jué)性。
加強(qiáng)相關(guān)法律法規(guī)的宣傳，增強(qiáng)公民的法律常識(shí)，提高依法辦事的自覺(jué)性，依法維權(quán)的能力。如公民在借貸前，可以到相關(guān)產(chǎn)權(quán)管理部門(mén)查詢抵押物權(quán)屬情況，發(fā)現(xiàn)騙局及時(shí)向執(zhí)法部門(mén)求助。
（三）管理機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范民間借貸市場(chǎng)的秩序。
由于大量的民間借貸中介從事資金融通業(yè)務(wù)，一旦信用風(fēng)險(xiǎn)積累后爆發(fā)，后果將十分嚴(yán)重，因此，對(duì)其進(jìn)行監(jiān)測(cè)和管理十分必要。首先要設(shè)立監(jiān)測(cè)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)專門(mén)從事民間借貸中介的監(jiān)測(cè)和監(jiān)管工作。其次，建立完善的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體制。監(jiān)測(cè)內(nèi)容主要包括民間借貸中介基本情況、資金投向、利率水平、借貸期限、借款形式、抵押或擔(dān)保形式、借款償還情況等。在當(dāng)前私人放貸滿街飛的情況下，管理監(jiān)督機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)管理，提高從業(yè)人員、機(jī)構(gòu)的資金、專業(yè)技術(shù)門(mén)檻，增強(qiáng)公民放貸的透明性，引導(dǎo)、規(guī)范民間借貸行為，防止變相非法集資，破壞金融秩序，擾亂經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
