[ 吳宇 ]——(2008-3-31) / 已閱24040次
住房按揭保險制度研究
吳宇律師
內容提要
隨著我國住房體制改革的不斷深化和銀行消費信貸業務的訊猛發展，住房按揭保險已走近我們身邊，它不僅讓眾多的消費者圓了“住房夢”，而且有效的防范了銀行的風險，促進了我國房地產市場和金融市場的發展。然而，自其誕生之日起，就已暴露出模式設置與權利義務分配上的缺陷。本文擬從住房按揭的含義出發，闡述住房按揭保險制度設立的必要性，分析住房按揭保險制度的合法性，探討西方發達國家在住房按揭保險方面的成功經驗，分析我國住房按揭保險的現狀與缺陷，并以此為基礎，提出了建立適合我國國情的住房按揭保險制度體系與配套服務機制之構想。本文除前言和結束語外共分五部分。
第一部分主要分析了按揭一詞的來源，在大陸地區獨特背景下的含義，并通過對比分析的方法闡述了其法律特征及其與英美、香港按揭制度之區別。
第二部分在闡述住房按揭制度積極作用的同時，通過分析購房人、房產商、按揭銀行三方當事人所面臨的風險，說明了引入住房按揭保險制度的必要性。
第三部分集中于強制保險、指定受益人為貸款人、指定保險人三個方面，對住房按揭保險之合法性作了分析。
第四部分主要在運用對比、分析、綜合等方法的基礎上，介紹了西方發達國家在住房按揭保險制度方面的成功經驗。
第五部分著力分析了我國住房按揭保險之現狀與缺陷，并在借鑒西方國家成功經驗的基礎上，提出了我國住房按揭保險制度完善之設想。
關鍵詞：住房 按揭 保險
住房按揭保險制度研究
目 錄
前言 P3
一、住房按揭的含義與特征 P3-4
二、住房按揭保險制度的必要性分析 P4-6
三、住房按揭保險制度的合法性分析 P6-9
一）關于強制保險問題
二）指定受益人為貸款人問題
三）指定受益人為貸款人問題
四、發達國家住房按揭保險的成功經驗 P9-11
五、我國住房按揭保險的現狀與發展構想 P11-14
一）我國住房按揭保險之現狀
二）對我國住房按揭保險制度的發展構想
結束語 P14
參考文獻 P15
前言
歷史的原因造就了具有中國特色的福利分房制度，隨著市場經濟在中國的產生與發展，傳統的住房分配制度已經與市場經濟社會的基本內容不相適宜。福利分房被取消，住房分配制度走向貨幣化，住房按揭逐漸為人們所了解，并成為房地產市場的熱點所在。住房按揭業務的開展，給購房人、房產商、按揭銀行都帶來了諸多益處，因此，住房按揭業務一出臺，就受到社會各界的極大歡迎。但是，住房按揭業務給社會經濟帶來繁榮的同時，也應對其所帶來的風險有所防范。房產商、購房者、按揭銀行三者錯綜復雜的交織在一起，時時刻刻都受到來自自身和相互之間的影響，來自自然和社會的影響。住房按揭引入保險制度已勢在必然。
1998年央行頒布《個人住房貸款管理辦法》，并于25條規定：“以房產作抵押的，借款人需在合同簽定前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關手續，抵押期內，保險單由貸款人保管。”由于規定上和具體操作上的問題，住房按揭保險自其誕生之日就倍受非議。近兩年來，關于按揭保險的投訴、訴訟更是不斷。面對聲勢浩大的“討伐”，同情弱者的人們普遍對按揭購房中的“銀保合作”表示不滿。認為二者聯手違規，侵犯了消費者權益。其實，無論從金融理論還是國際慣例上看，保險在個人貸款購房中都是不可或缺的。由于保險公司的參與與介入，推進了這些國家住宅金融市場的發展，為居民住宅消費提供了政策上的便利，并鼓勵和刺激了住宅消費，促進了房地產住宅市場的發展。因此，保險公司介入住宅金融市場意義十分重大。本文正是基于上述思考和價值選擇，著力于探討住房按揭保險制度這一命題，以期引起立法界和實務界的共同努力，盡快使該制度在我國發揮作用。
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